[일요시사=경제1팀] '초저금리 시대'가 장기화되면서 예금 이자로 생활하는 은퇴자들의 한숨이 커졌다. 직장인들이 목돈을 만들기 위해 꼬박꼬박 넣는 적금 금리도 곤두박질치면서 내 집 마련은 갈수록 힘들어지고 있다. 이 와중에 시중은행들은 금리수준을 과장해서 광고하는 '미끼상품'을 내세우고 있어 금융소비자들의 주의가 요망된다.    

'초저금리 시대'를 맞아 예·적금 상품의 물가를 감안한 실질이자는 1%에도 못 미치고 있다. 이에 시중은행들은 고금리 예·적금 상품들을 내세워 금융소비자들의 눈길을 끌고 있다.

하지만 그 중 많은 수는 검은 속내를 감추고 있는 미끼상품인 경우가 많아 주의가 요망된다. 초기 2∼3개월에 한정해 고금리를 적용하거나 까다로운 조건을 달아 가산 금리를 부여하는 상품이 적지 않기 때문이다.

현 기준금리 2.75%

지난 10일 한국은행에 따르면 10월 기준 정기예금 평균금리는 연 3.08%로 지난해 말 3.76%에 비해 0.68% 떨어졌다. 금융권에서는 내년에도 현 기준금리 2.75%에서 인상 여력이 거의 없을 것으로 분석하고 있다.

시중은행 관계자는 "기준금리가 현 수준을 유지하거나, 점차 인하할 것으로 보여 내년 은행 예금금리 역시 하락세를 면치 못할 것"이라고 전망했다.

우리은행은 지난 6일부터 연 3.70%의 금리를 제공하는 '우리스마트정기예금'을 판매하고 있다. 스마트폰 고객 증대 등을 위해 한시적으로 특별판매를 재개한 것으로 한도(3000억원) 소진 시까지 판매하며 1인당 500만원까지 가입이 가능하다.

수협은행은 이달 말까지 연 3.65%의 금리를 제공하는 '아라 정기예금'을 특별판매하고 있다. 아라 정기예금의 기본 금리는 3.35%(1년제)이지만 신규고객 및 거래실적이 좋은 고객, 어업종사자, 사회공헌활동자 등에 따라 최고 0.2%의 우대금리를 제공하고 있다.

산업은행도 부산지역 지점내지점 개점 기념으로 이 지점 신규 고객을 대상으로 이달 17일까지 연 3.70% 금리를 제공하는 특판 정기예금을 판매했다.

올해 중순까지만 해도 씨티은행, 스탠다드차타드은행 등은 4∼8%대 고금리 예·적금 상품으로 고객 몰이를 해왔다. 그러나 실상을 들여다보면 고금리 문구가 무색할 지경이다.

씨티은행은 최고 연 8.0%의 수익을 낼 수 있는 '현대차 지수연동정기예금'을 출시했었다. 그러나 이 상품은 1년 동안 현대차의 일별종가 지수가 기준지수대비 30% 초과 상승한 적이 있어야만 연 4.0%의 수익이 확정된다. 그렇지 않을 경우 지수 상승률에 따라 수익률이 최저 연 0%까지 떨어지는 것으로 나타났다.

증권시장이 전반적으로 침체된 상황에서 하루 동안 30% 이상 지수가 뛰어오르기도 쉽지 않을뿐더러, 최고 8%의 수익률을 내려면 현대차의 주가가 시작일 대비 1년간 20∼30%는 뛰어야만 가능하다. 중간에 해약할 경우엔 중도수수료까지 부과돼 원금손실을 입게 된다.

실질이자 1% 안팎…고금리 상품으로 유인
초기 2∼3개월 한정 적용한 뒤 슬쩍 내려

스탠다드차타드은행의 '두드림 2U 통장'은 연 4.5% 금리를 제공한다고 광고했지만 가입 후 2개월, 3개월째 달에만 해당 금리를 제공하는 것으로 나타났다.

첫 달 금리는 0.01%에 불과하고 4개월째부터 금리는 절반 수준인 2.75%로 뚝 떨어진다. 변동금리이기 때문에 앞으로 예금금리는 더 떨어 질수도 있다. 그마저도 매일 잔액에 따라 해당 약정이율을 적용하는 선입선출방식을 이용하고 있어 수시입출금 통장임에도 돈을 적금처럼 묶어둬야 혜택을 볼 수 있다.

이달 말까지 판매되는 우리은행 '매직7 적금'도 연 7%의 금리를 자랑하고 있지만 최고 납입액이 50만원으로 제한돼 있다. 그리고 최고 납입액일 시 연평균 카드 사용액이 1000만원 이상이어야만 7% 금리 적용을 받을 수 있다.

신한은행 '월복리적금'도 4.1%의 금리를 제공하지만 분기별 100만원까지만 납입이 가능해 사실상 이자 혜택이 크지 않다.

이밖에 100만원까지 4% 금리를 주고 추가 납입액에 대해서는 이자가 없는 경우도 있다. 

겉으론 4%대 금리를 내걸고 있지만 급여 이체와 신용카드 사용, 청약저축 가입, 공과금 자동이체 실적 등 온갖 조건을 내걸기도 한다.

시중은행들이 미끼상품 마케팅에 적극 나서고 있는 이유는 저금리 기조가 이어지면서 자금운용이 어렵고 그러면서 차별화된 상품을 개발하기 어려워진 탓이다. 실제로 미끼상품의 고객 유인 효과도 높다. 4∼5%대의 예·적금 상품이 아예 자취를 감추면서 미끼상품인 줄 알면서도 아쉬운 대로 일단 가입하고 보자는 고객이 많기 때문이다.

이에 따라 전문가들은 고금리 광고에 현혹되기보다 상품별 조건을 꼼꼼히 따져봐야 한다고 조언한다.

아쉬운 대로 가입

시중은행 관계자는 "고금리 광고에 혹한 뒤 불만을 토로하는 고객이 많다"면서 "수수료 혜택 등 자신에게 맞는 상품인지 꼼꼼히 따져보는 것이 좋다"고 말했다. 또 다른 관계자는 "저금리 상황이 내년에도 지속될 것으로 보인다"며 "금리가 3%대만 돼도 고금리 대접을 받는 상황이 올 것"이라고 설명했다.

김민석 기자 <ideaed@ilyosisa.co.kr>